Sankcja kredytu darmowego

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to narzędzie ochrony konsumenta, które pozwala spłacić tylko pożyczony kapitał  – bez odsetek, prowizji, opłat przygotowawczych i innych kosztów. TSUE w wyroku z dnia 13 lutego 2025 r. potwierdził, że rozwiązanie przewidziane w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim jest zgodne z prawem unijnym, co oznacza, że konsumenci mogą skorzystać z tej sankcji w przypadku błędów w umowach.

Kto może skorzystać?

Z sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać osoby, które zawarły umowę kredytu konsumenckiego – czyli takiego, który:

• opiewa na kwotę nie wyższą niż 255 550 zł (lub równowartość w walucie obcej),
• nie jest zabezpieczony hipoteką,
• został zaciągnięty na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą.

Jeśli umowa została zawarta po 18 grudnia 2011 r. i zawiera poważne uchybienia formalne, kredytobiorca może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

Jakie błędy w umowie dają podstawę do zastosowania sankcji?

Do najczęstszych błędów należą:

• brak lub błędne podanie RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania),
• ukrywanie lub zawyżanie kosztów poza odsetkowych,
• niejasne warunki spłaty,
• brak informacji o całkowitej kwocie do zapłaty,
• klauzule naruszające prawa konsumenta (tzw. klauzule abuzywne).

Jakie są skutki złożenia oświadczenia?

Po skutecznym złożeniu oświadczenia, kredyt staje się darmowy – kredytobiorca zwraca tylko pożyczoną kwotę kapitału, a nadpłacone odsetki i inne koszty mogą zostać odzyskane. W wielu przypadkach oznacza to nawet kilkanaście tysięcy złotych oszczędności lub zwrotu!

W przypadku skutecznego zastosowania sankcji kredytu darmowego, konsument zobowiązany jest jedynie do zwrotu wypłaconego kapitału. W związku z tym można odzyskać wszystkie poniesione koszty poza kapitałem  – m.in.: odsetki (zarówno ustawowe, jak i umowne), prowizję, opłatę przygotowawczą, ubezpieczenia powiązane z kredytem, jeśli były obowiązkowe, inne opłaty dodatkowe, np. za rozpatrzenie wniosku, wypłatę środków, monity itp.